Негатив: система электронных платежей PayPal

ОПИСАНИЕ

Платежная система PayPal была основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчиным (Max Levchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Для того чтобы стать пользователем системы необходимо:

• 1. Заполнить специальную регистрационную форму;

• 2. Ооткрыть персональный счет в системе: фактически существует несколько видов счетов (Личный счет, Личный Премьер счет и Бизнес счет), имеющих определенные особенности;

• 3. Ппополнить свой счет при помощи пластиковой карты или переводом с банковского счета.

PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги:

1.Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для проведения платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: поле адреса электронного почтового ящика получателя; поле для указания суммы платежа; поле для указания фамилии получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, он нажимает на значок «Send Money» и электронное письмо отсылается получателю, который по ссылке в письме попадает на Web-сайт платежной системы, где оформляет получение денежной суммы.

2.Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее, как и в случае с отправкой платежа, плательщик получает письмо со ссылкой на Web-сайт платежной системы. На сайте PayPal плательщик оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет пользователя платежной системы.

3.Размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Личных Премьер и Бизнес счетов и рекомендуется для использования владельцами онлайновых магазинов. При этом пользователь может разместить на своем Web-сайте или на личной Интернет-страничке кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа.

4.Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

НЕГАТИВ

Ниже приводятся выдержки из нескольких статей опубликованных в различных изданиях:

1. Электронный журнал Netoscop
Статья: Клиенты подали в суд на PayPal за закрытие счетов
Адрес:http://www.netoscope.ru/news/2002/02/22/4863.html

У системы PayPal есть одна черта, которая нравится далеко не всем клиентам. Позволяя пересылать деньги простым и даже почти анонимным образом, PayPal в тоже время оставляет за собой право "заморозить" счет клиента, который, по мнению компании, сообщил о себе неверные сведения или подозревается в организации какой-то мошеннической схемы. Клиент не может воспользоваться своим счетом - и в частности, не может снять с него деньги - то тех пор, пока подозрения не будут развеяны.

При этом, как отметили адвокаты из конторы Jacoby & Meyers, представляющей истцов, зачастую PayPal "замораживает" весь счет даже в том случае, если подозрительный перевод был лишь малой частью той суммы, которая была на счету. "Под прикрытием защиты клиентов от мошенничества они сами грубо попирают права своих клиентов", - полагают адвокаты.

Данное свойство системы PayPal давно раздражает ее пользователей, которые даже создали специальные сайты PaypalWarning.com и PaypalFraud.com для борьбы с PayPal. Сама же компания настаивает, что даже при таких жестких мерах она все равно теряет миллионы долларов на мошенниках.

Помимо этого иска, PayPal также вовлечена в несколько судебных разбирательств, связанных с предполагаемыми нарушениями патентного законодательства. Кроме того, власти нескольких штатов настаивают на прекращении деятельности PayPal на их территориях, полагая, что компания является просто нелегальным банком.

Тем не менее, в настоящее время число пользователей PayPal по всему миру приближается к 13 миллионам, ежедневно добавляется 20.000 новых пользователей. По мнению аналитиков Gartner, когда число пользователей PayPal достигнет 25 миллионов (то есть более 50 процентов всех онлайновых покупателей), онлайновым торговцам придется добавлять на свои сайты PayPal как популярную альтернативу обычным системам электронной оплаты с помощью кредиток.

2. Электронный журнал Compulenta.
Статья: PayPal нарушает стандарты честного предпринимательства
Адрес: http://www.compulenta.ru/2002/9/17/33785/

Действия популярной системы онлайновых платежей PayPal в США официально признаны несправедливыми. Такое решение было вынесено в калифорнийском городе Сан-Хосе окружным судьей Джереми Фогелем по поданному в начале года групповому иску клиентов PayPal.

Однако многие пользователи системы PayPal столкнулись с неприятным фактом замораживания своих счетов из-за информации о мнимом мошенничестве при осуществлении транзакций и без объяснения каких-либо конкретных причин. При этом работники клиентской службы грешат недобросовестностью исполнения своих обязанностей и могут не отвечать на обращения пользователей месяцами. Как заявляют истцы, ими были собраны свыше 100 тыс. жалоб, на которые в PayPal так и не дали никакого ответа. О подобных случаях можно подробно узнать на сайтах paypalsucks.com и paypalwarning.com.

Не оценивая правомочность блокировки счетов в конкретных случаях, судья Фогель счел, что некоторые пункты пользовательского соглашения нарушают стандарты честного предпринимательства, принятые Верховным судом США в 2001 году. Во-первых, все споры клиентов с PayPal, согласно контракту, должны решаться только в арбитражном окружном суде калифорнийского городка Санта-Клара, во-вторых, истцам почему-то запрещается объединять свои рекламации в одно заявление, а в-третьих, клиентское соглашение указывает на то, что пострадавшие обязаны самостоятельно оплачивать расходы на арбитраж, которые вкупе со стоимостью поездки в южнокалифорнийский суд, как правило, превышают сумму в 55$, находящуюся на счету среднего пользователя.

Теперь на очереди рассмотрение сути обвинения, то есть законности блокирования счетов пользователей системы, а тем временем, юристы PayPal готовятся апеллировать в суде против уже принятого решения.

3. Сергей Голубицкий - Аналитический материал

Для того, чтобы открыть счет в PayPal, всего-то и нужно, что зарегистрировать свою кредитную карту. Делается это очень даже остроумно: вы указываете номер карты, а PayPal великодушно высылает вам два платежа в пределах доллара. Как только вы узнаете из ежемесячных отчетов точную сумму каждого перевода PayPal (например, 27 и 69 центов), вы вводите эти цифры на страничке своего счета - и все! Вас счет активизирован и теперь можно принимать платежи от покупателей ваших товаров и услуг со всего мира.

Все это пока честно и благостно, так где же обман? А обман там, где его меньше всего ожидают: в Пользовательском Соглашении (User Agreement for PayPal Service). Так кто же читает такие соглашения? Правильно - никто не читает, и как раз на этом попадаются в руки PayPal, позволяя компании с чистой (юридически, как им кажется) совестью обманывать своих клиентов. Благо, пользователей уже более 12 миллионов, так что пару-тройку тысяч обманутых и не заметят.

В этом пользовательском соглашении есть замечательнейший пункт II.3, который звучит так: "Вы соглашаетесь предоставить правдивую, точную и полную регистрационную информацию... Вы соглашаетесь не представлять собой никакое другое лицо или использовать имя, которое вы не уполномочены использовать. Если какая-то информация, предоставленная вами, окажется недостоверной, неточной, не соответствующей текущему положению дел, либо неполной, PayPal имеет право (но не ограничивается им) прекратить пользование вами услугами PayPal? А также PayPal, его агенты, поставщики и контакторы имеют право потребовать от вас покрытия всех расходов и убытков, возникших прямым или косвенным образом в следствие неточности или неполноты информации".

Я вообще считаю, что этот пункт соглашения нужно выбить золотыми буквами во всех учебных пособиях по профессиональному мошенничеству, а также взять на вооружение всеми МММ нашей планеты. Потому что если ваш клиент подпишет ТАКОЕ соглашение, то его можно иметь всеми мыслимыми и немыслимыми способами. Чего стоит только "неполная информация" и "право потребовать покрытие убытков"! Обратите внимание: вам вовсе не говорят, что собираются отобрать ваши деньги, боже упаси! Вас всего лишь предупреждают о праве потребовать. Что это означает? А то, что ваши деньги не отнимут, а... да-да - слегка придержат. До прояснения обстоятельств. Да только вот обстоятельства эти могут проясняться годами! Поскольку никто пользовательского соглашения не читает, то все нажимают на кнопку Agree и тем самым делают себя навеки заложником PayPal. Ну а PayPal, распираемый от счастья, щедро премирует ваш новоиспеченный счет аж 5 долларами, которые вы вольны потратить на мороженное. Вот она щедрость без границ. Так что теперь, когда вы открыли перед PayPal не только свою душу, но и кошелек, то стоит ли удивляться великодушному пятидолларовому подарку на своем счете?

Начинать следует со страданий самого PayPal. Ведь в основе отношения PayPal к клиентам лежит именно "оборонный станс". По крайней мере так они заявляют. Кстати, что это за "отношение к клиентам"? По словам официального представителя PayPal Винса Соллитто (Vince Sollitto), компания, хоть и читает жалобы пользователей, однако относится к ним "скептически" (with a grain of salt), поскольку полагает, что эти жалобы исходят от крикливого меньшинства скрипучих колес (vocal minority of squeaky wheels). Обратите внимание на то, что жалобы "читаются", а не выслушиваются. Почему? Потому что "спецотношение" к клиентам выражается еще и в том, что PayPal тщательно скрывает свои реальные координаты. Если вы попытаетесь отыскать телефоны или адрес компании на сайте, то узнаете лишь, что "PayPal - это частная компания, расположенная в Пало Алто, Калифорния". И больше ничего. Ни телефона, ни адреса! Если решите, что такая конспирация - случайность, то ошибетесь: это корпоративная политика. Тот же Винс Соллитто (Vince Sollitto) сообщил, что компания "сознательно скрывает номер телефона, чтобы снизить расходы". Звучит несколько странно, если мы вспомним о 5 долларах, которые PayPal безвозмездно депонирует на каждый открытый новый счет. Так что, если ничего не знать о "страданиях" PayPal, можно подумать, что Соллитто не в своем уме. Но ведь это не так. Когда частная компания, не имеющая лицензию на банковскую деятельность (следовательно, ей запрещено проводить банковские операции!), у всех на виду открывает счета для 12 миллионов клиентов и при этом еще и снискала лавры чуть ли не американской национальной гордости , то нужно самому быть идиотом, чтобы заподозрить PayPal в глупости. Так что ничего не остается, как начать разговор именно со "страданий" самой компании.

Итак, PayPal - мученическая фирма, по крайней мере у нее такой общественный имидж (на уровне федеральных СМИ). Стоит ли говорить, что заставили страдать PayPal проклятые подлые русские варвары?! Это же само собой разумеется! Читаем в сообщении MSNBC от 21 июля года: "Прошлой ночью мошенник создал точную копию сайта PayPal.com и использовал ее для попытки украсть логины и пароли пользователей этой системы электронных платежей. Сайт мошенника был обманчиво назвал PayPai.com … и, согласно Network Solutions Inc., был зарегистрирован на имя Birykov Inc. в Южном Урале (South Ural), Россия". Предлагаю читателям заметить что в России не существует такой территориальной единицы как Южный Урал. Далее события развивались так, как они и должны развиваться - без сюрпризов: доблестные журналисты (MSNBC), оказались начеку (сообщение появилось в тот же день, что и сайт paypai.com), доблестная служба безопасности оказалась начеку (менеджмент PayPal успокоил общественность, дав гарантию, что ни один пользователь не потерял денег из-за южно-уральского терроризма), а доблестные кукловоды сделали правильный вывод: "Этот бесстыдный инцидент должен послужить предупреждением каждому, кто осуществляет электронные транзакции: будьте бдительны. Наперекор этому единичному инциденту доверие к PayPal остается высоким".

На этом "страдания" PayPal не закончились. В прошлом году мерзавцы-хакеры зарегистрировали еще один сайт - адресу http://paypalsecure.cjb.net - и разослали письма клиентам PayPal с предложением перерегистрировать якобы утерянные персональные данные. Удалось развести 200 человек. Злоумышленников арестовала полиция. В 2001 году, в процессе расследования проделок челябинских хакеров Алексея Иванова и Василия Горшкова, заманенных в США и арестованных ФБР, стало известно, что они неоднократно занимались переадресацией сайта PayPal и таким образом крали номера кредиток. Но все это, что говорится, по мелочи. В том же прошлом году произошла все таки неподтвержденная утечка информации о том, что, вопреки криптологическому гению Максимиллиана Рафаиловича , PayPal все-таки взломали по крупному: вскрыли внутреннюю базу данных и увели номера кредиток сотен тысяч клиентов.

Итак, PayPal - лицо пострадавшее. А раз так, то наш "погорелец" ринулся наносить ответные удары. Все замечательно, кроме одного: методы "обороны" PayPal не отличить от методов самых низкопробных хакеров. Конечно, если речь вообще идет об обороне. Однако, я как человек вежливый исхожу из самой нравственной гипотезы: все-таки, не пойман - не вор! Ограничимся изложением самого "фирменного" метода PayPal - замораживанием счета по подозрению и подкреплю теорию инфернальным повествованием из реальной жизни.

Замораживание счета по подозрению PayPal выполняет по-иезуитски, в лучших традициях: доступ к вашим деньгам блокируется, якобы, ради вашего собственного блага и называется safety feature to protect the owner from suspected fraud (мера безопасности для защиты владельца счета от подозреваемого преступного действия). Ясна идея? PayPal достаточно что-то заподозрить и - ! - ваш счет замораживается. Ради вашего же блага. А можно поинтересоваться - заподозрить что? А это уж ни за что - никто вам никаких причин не сообщит - нарушение безопасности! Поэтому вся цепочка выглядит таким образом: мы тут кое-что заподозрили, что именно - вам не скажем, поэтому свои деньги на счете для вашего же собственного блага мы от вас отодвинем. На как долго? До выяснения обстоятельств. А это сколько? Сколько надо. Остается только догадываться, что может служить основанием для "подозрения".

Другие пострадавшие упоминают в качестве основания для блокировки их счетов письма от конкурентов - достаточно отослать PayPal любое даже анонимное электронное письмо и просто заявить (ничего доказывать не требуется!), что такой-то клиент PayPal вас обманул, как ваш счет незамедлительно заморозят до лучших времен.

В качестве иллюстрации этого центрального места PayPal я выбрал историю, рассказанную Данко Вуковичем. "Мы начали использовать PayPal для приема платежей от победителей наших торговых аукционов на eBay в ноябре 2001 года. Было проведено много успешных сделок, большинство из которых находится в диапазоне 80-130 долларов, однако мы не спешили снимать деньги с нашего счета и продолжали принимать платежи до середины декабря - просто хотели аккумулировать сумму побольше, а затем сделать аккордный перевод на наш банковский счет. В период с 15 по 17 декабря 2001 года мы перевели 1600 долларов со счета PayPal в наш банк. Мы также сами произвели оплату по аукционам, в которых приняли участие на eBay, на общую сумму 1500 долларов.

17 декабря мы получили сообщение о том, что наш счет в PayPal замораживается. Что самое ужасное - все последние платежи по нашим обязательствам были отменены, а всем нашим клиентам PayPal разослал письма, содержание которых можно кратко передать как "Они -воры!" Таким образом наша репутация была мгновенно уничтожена, мы получили негативные отзывы и жалобы по последним аукционам, в результате чего наш счет на eBay также закрыли.

Как только я увидел сообщение о замораживании счета PayPal, я сразу же отправил по факсу все необхожимые документы, подтверждающие наш статус".

(Здесь нужно сделать маленькое пояснение: когда ваш счет замораживают, Paypal выдвигает главное обвинение, что вы - это не вы, а потому распоряжаться своим счетом не имеете права. Далее, вам предлагается выслать: копию водительских прав, копию ежемесячного отчета по кредитной карте, копию личного текущего счета и копию последнего utility bill, счета за коммунальные услуги, который вы получили по почте на свой домашний адрес. Уже само требование бросить все дела и заниматься собиранием бумаг, сканированием, поиском факсового аппарата и отсылкой документов, можно расценить как возмутительный и наглый вызов, поэтому нужно отдать должное покорному нраву и терпению Данко, который беспрекословно подчинился хамским требованиям PayPal и незамедлительно все им переправил).

"Не получив никакого ответа, я повторил попытку накануне Рождества. 5 января ответа по-прежнему не было, поэтому я позвонил в PayPal, где мне сказали, что "факсы немного задерживаются, так что пожалуйста потерпите еще пару дней". ОК, и я на всякий случай отправил все документы по третьему разу. Прождал до 10 января - полная тишина. Звоню в PayPal и мне сообщают, что "никаких факсов получено не было". Я переслал факсы по четвертому разу, позвонил еще через два дня и услышал: "Да, факс пришел и мы передали его в Апелляционный отдел". 15 января я звоню в Апелляционный отдел, но там еще ничего не получили. Я жду на линии, пока сотрудник отдела сходит к факсовому аппарату и заберет мои документы. Клерк просматривает факс и говорит, что все в порядке и все ограничения со счета будут сняты после обеда, потому что в настоящий момент система дает сбои.

После этого я получаю email, в котором сообщается, что "ваш счет в PayPal ликвидирован и я могу связаться с компанией после 3 мая и запросить перевод остатка по счету PayPal на свой банковский счет. Решение окончательное и обжалованию не подлежит".

Я немедленно звоню в PayPal, 15 минут уговариваю безнадежно тупого клерка соединить меня с Апелляционным отделом, после этого провожу 30 минут в режиме ожидания, наконец, слышу короткие звонки (а теперь представьте на минуточку, что вы вынуждены общаться с PayPal из-за океана по заоблачным тарифам международных переговоров). Набираю снова и еще через 35 минут все-таки попадаю в Апелляционный отдел. Лишь успеваю открыть рот и спросить: "ПОЧЕМУ закрыли мой счет?". В ответ раздается хамское: "Вы нарушили условия Пользовательского соглашения!" и кидается трубка. Больше никаких пояснений, ничего.

Теперь мне остается лишь дожидаться мая месяца, чтобы получить назад свои деньги, и я лишь молюсь, чтобы PayPal не обанкротился до того времени, впрочем, уверен, что PayPal найдет какой-нибудь еще предлог, чтобы деньги мне не вернуть.

Я обратил внимание на то, что в PayPal множество счетов постоянно пребывает в замороженном состоянии и все это время их владельцы не имеют доступа к своим деньгам. Если вы посмотрите на банковскую систему накануне Великой Депрессии тридцатых годов, то увидите, что банки вели себя точно также. Причина этого - отсутствие ЛИКВИДНОСТИ. Это означает, что у PayPal НЕТ ДОСТАТОЧНЫХ СРЕДСТВ, ЧТОБЫ ПЛАТИТЬ ВСЕМ СВОИМ КЛИЕНТАМ. Все знают, что случилось с банками во время Великой Депрессии, то же будет и с PayPal, если и дальше бизнес будет развиваться в этом направлении.

С другой стороны представьте себе, сколько денег PayPal блокирует ежемесячно, а теперь сделаем предположение, что все эти средства PayPal размещает на депозите в реальном банке и получает за это проценты. Мне хочется верить именно в этот, второй сценарий. Потому что во втором случае они просто бесчестные люди, а в первом - ВОРЫ"

Разговор о манипуляциях PayPal можно продолжать до бесконечности. За каждой рассказанной историей не только маленькая трагедия горе-предпринимателя, но и очередной хитроумный гешефт, схема, манс, направленные только на одно - обмануть доверившихся.

В заключение очень важный позитив. Возникает вопрос: КУДА БЕЖАТЬ? Есть ли альтернатива PayPal в качестве удобной системы электронных платежей? Конечно есть! Если для вас не является принципиальным возможность принимать оплату по кредитным картам, то выбор очевиден: это WebMoney, на мой взгляд, абсолютно лучшая система электронных платежей. Если же без карточек не обойтись, то могу рекомендовать BillPoint - внутреннюю службу аукционной системы eBay (операции гарантируются банком Wells Fargo). Интересно, что BillPoint напрямую конкурируют с PayPal внутри самого eBay, и при этом услуги BillPoint чувствительно (но не смертельно!) дороже услуг PayPal. С чего бы это? С того, что у BillPoint абсолютно безупречная репутация. Но я думаю, что чистое имя и спокойный сон стоит гораздо больше, чем пятидолларовые подачки.

Также существуют две системы , ориентированные в первую очередь на иностранных (неамериканских) клиентов - PayMate и AnyPay. Наконец, сервис С2it практически аналогичен PayPal за маленьким, но удаленьким исключением: ее работу гарантирует Citibank.

4. Anti PayPal

Ну и напоследок обратите внимание на следующие ресурсы, собравшие воедино всех обманутых клиентов PayPal и предлагающие помощь в наказании мошейников:
http://www.paypalwarning.com/
http://paypalsucks.com/